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發表于 2011-5-10 10:11
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剛剛過去的“五一”小長假，外出旅游的人數再創新高，大多數熱門景點都人頭攢動。可與之相反的是，那些做旅游保險的公司卻門可羅雀。中國社會科學院最近發布的《2011年中國旅游發展分析與預測》稱，旅游業屬于風險較高的行業，應該大力發展旅游保險化解風險。但我國的現實情況是，當前旅游保險嚴重落后于旅游業發展，給產業發展埋下隱患。
近年來，隨著旅游業的快速發展和出行人數的激增，旅游過程中的安全事故發生率明顯上升。據統計，2006~2009年，共發生涉旅突發事件211起，造成540多人死亡、1650多人受傷。2010年，發生涉旅突發事件38起，造成111人死亡、340人受傷。其中，伊春空難、香港游客被劫，以及東部華僑城安全事件等，使旅游安全和旅游保險更受關注。
華僑大學旅游學院規劃與景區管理系主任李洪波說，旅游活動至少包括企業的經營風險、旅游者的人身財產意外風險、共同面臨的不可抗力風險等，旅游保險可以減少旅游風險帶來的損失。早期，也有一些與旅行相關的險種，比如飛機、輪船的意外事故險，但都算不上嚴格意義上的旅游險產品。
1990年2月7日，國家旅游局和中國人民保險公司共同發布了《關于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統一實行旅游意外保險的通知》，出現了真正的旅游保險產品，初步奠定了旅游意外保險制度的基礎。此后，旅游保險漸入大眾生活。2006年2月，國務院領導在國家旅游局上報的《關于2006年春節黃金周旅游情況的報告》上明確批示：要加強旅游保險和緊急救援工作。旅游保險進入加速軌道。
然而，時至今日，無論保費規模，還是發展速度，旅游保險都跟不上旅游業發展的步伐。據保監會提供的數據，2008年，各保險公司的旅游險收入僅為8000萬元，占總收入的比例不足萬分之一。《2011年中國旅游發展分析與預測》說，與壽險和財險相比，旅游險是一項成本高、利潤低的產品。保險企業賣一份“旅游意外險”的收入僅為幾十元，而推銷出一份長期壽險保單的收入是幾千元，相當于賣上百份旅游險的保費收入。保險公司自然熱不起來。
熱不起來的還有游人。一項調查顯示，近70％的消費者并不了解旅游保險，而且人們普遍認為，沒有必要購買旅游保險。李洪波從2008年多起事故的理賠情況分析，游客自身投保旅游意外險的意識也比較薄弱。除旅行社為游客統一購買后贈送的團體旅游意外險之外，自行購買意外險的游客屈指可數，其中投保具有國際救援保障責任險種的人數更少。即便意外險保費低廉，消費者仍然會忽視對這一險種的購買，甚至以“不吉利”為由將此類險種拒之門外。
雖然旅游險池子小，但是“幺蛾子”卻不少。《2011年中國旅游發展分析與預測》稱，隨著保險市場盈利空間的縮小，保險公司將旅游保險作為各自角逐的最后對象。價格“血拼”、惡性傭金競爭是其主要的手段，如通過大折扣吸引顧客、盲目擴大保險責任、降低保險費率以及高手續費返還等手段，對旅行社責任險等現有保險市場進行惡性競爭。
李洪波說，旅游保險產品缺乏針對性，銷售渠道單一，服務水平有待提高。目前市面上的旅游保險產品看似很多，實質上差別不大。如云南2009年推出的云南省旅游安全組合保險，實際上只是旅行社責任險的延伸，只有在投保了整個保險的前提下，才能獲得組合保險方案所涵蓋的保險保障與救援服務，而沒有根據具體旅途中可能遇到的風險狀況，確定個性化的保險范圍和保險費用。
目前旅游保險投保的渠道主要是旅行社、銀行和保險經紀人等中介機構以及網絡，絕大多數旅游險保單是通過旅行社購買的。由于旅游保險的利潤較低，無論是保險營銷員還是旅行社的員工，都缺乏銷售熱情。保險公司也只是重視售前服務而輕視售后服務。
“實際上，僅將旅行社作為最主要的旅游保險購買渠道是不科學的。旅行社服務對象的規模在逐漸縮小，個性化游客、自助游客的數量已經超過旅行社組團人數。因此，可以說大多數非旅行社組團游客不可能通過這個渠道購買保險。”李洪波說。
另外，理賠責任判定難也阻礙著旅游險發展。《2011年中國旅游發展分析與預測》稱，由于旅行社處于中介地位，旅行社在經營過程中出現問題在很大程度上緣于食住行游購娛的供應商而不是旅行社本身，一旦游客出險，應先界定旅游服務直接提供商的責任，然后才是旅行社的責任。但實際情況是，只要出險，游客必找旅行社，實際上出險很少是緣于旅行社，游客自然就很難從保險公司獲得賠償，同時又很難讓團隊中的游客認同旅行社在出險中無責任。旅行社與保險公司之間還存在相互缺乏信任的情況，兩者經常就旅行社是否存在過失問題糾纏不清。
“如經常發生游客住進酒店后物品被盜、自由活動期間出現傷害等事故，對這些事故是否屬于旅行社責任險理賠范疇，目前尚無法界定，從而導致理賠困難。再者，缺乏權威的仲裁和調解機構，也是出險后責任難以認定的重要原因。”李洪波說。
在李洪波看來，理順各利益主體的訴求及其相互關系后，才能建立有機的、科學的旅游保險機制。在旅游保險體系中，旅游者是最終的被服務者，也是其他利益主體服務的對象。保險機構與旅游提供商則是合作關系，而行政管理部門則是通過制定政策及法規來支持并制約保險機構和旅游提供商。因此，旅游保險運行機制應該是“政府立法，行政指導，企業合作，市場運作”。
他還強調，旅游者的利益訴求是獲得安全的旅游體驗或者是在發生意外之后能夠得到一定的經濟補償。要滿足這一訴求除了旅游者要提高保險意識外，還要求保險機構和旅游提供商完善保險產品，提高服務質量。而后者僅靠行業自律難以實現，需要旅游行政主管部門的引導、規范與監督。
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